Negatieve rente op zakelijke rekening, wat nu?
Steeds meer banken passen de algemene voorwaarden van zakelijke bankrekeningen aan. Door die wijziging kunnen zij negatieve rente berekenen aan hun zakelijke klanten. Daarmee komt betalen om te mogen sparen voor ondernemers wel erg dichtbij. Uiteraard zijn er alternatieven voor uw lopende zakelijke bankrekening. Voordat u een keuze maakt, is het echter verstandig om naar de lange termijn te kijken door uw financiën te plannen.
De rente in Europa is al jaren historisch laag. De Europese Centrale Bank (ECB) hoopt met de lage rentes de economie aan te jagen en de inflatie te bevorderen. De rente die banken doorberekend krijgen als ze geld tijdelijk bij de ECB stallen, is daardoor al langere tijd negatief. Dat betekent dat banken moeten betalen als zij geld in bewaring geven bij de centrale bank. Steeds meer banken creëren daarom de mogelijkheid om deze kosten (deels) aan hun zakelijke klanten door te berekenen.
Of dit ook daadwerkelijk zal gebeuren is nog maar de vraag. Maar mocht uw bank zich beroepen op de nieuwe voorwaarden, dan moet u gaan betalen voor het geld dat op uw zakelijke bankrekening staat. Deze kosten komen bovenop de reguliere vergoedingen die de bank in rekening brengt. Afhankelijk van de manier waarop u uw boekhouding voert, betekent negatieve rente dat u meer kosten zult maken of dat uw bedrijfsvermogen slinkt.
Alternatieven negatieve rente
Als u dit wilt voorkomen, moet u op zoek naar alternatieven. Maar welke mogelijkheden heeft u? En wat zijn de consequenties ervan?
Cash in de kluis
De eerste mogelijkheid is om het geld op te nemen en in de bedrijfskluis te bewaren. Een op de drie ondernemers zegt dit te doen als de zakelijke rente negatief wordt, zo blijkt uit een poll van een nieuwszender. Nagenoeg hetzelfde percentage komt naar voren in een rapport van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) naar aanleiding van een enquête onder haar eigen consumentenpanel.
Veel contant geld in huis of in uw bedrijf hebben is zelden een goed idee. Het risico dat het wordt gestolen is vele malen groter dan wanneer het op een bankrekening staat. Zelfs als de bank wordt overvallen -wat in Nederland zelden gebeurt- is uw geld verzekerd. Neemt u uw zakelijke spaargeld toch op en wilt u het verzekeren, dan betaalt u waarschijnlijk meer aan premie dan u aan negatieve rente moet betalen aan de bank.
Overstappen naar een andere bank
Uiteraard kunt u besluiten om over te stappen naar een bank die de negatieve rente niet doorberekent aan zakelijk klanten. Dit is voor veel ondernemers echter een grote stap, omdat ze meerdere producten van hun huisbank afnemen die vaak met elkaar zijn vervlochten. Daarbij kan ook de nieuwe bank op termijn besluiten om de algemene voorwaarden te veranderen.
Geld op een buitenlandse bank
Sommige buitenlandse banken bieden betere rentes dan Nederlandse banken. Dat kan interessant zijn, maar er kleven ook nadelen en risico’s aan. Zo gelden er vaak andere voorwaarden dan in Nederland. Controleer ook of de buitenlandse bank wel onder het depositogarantiestelsel valt. Meer over sparen in het buitenland leest u in dit artikel.
Beleggen
Een andere optie is om het geld te beleggen. Beleggen is echter een strategische keuze, waaraan meestal een lange termijnplanning is verbonden. Acuut gaan beleggen om een paar honderd euro per jaar te besparen, is zelden een goed idee. Overigens is beleggen voor de meeste bedrijven geen optie. Het geld op de zakelijke rekening is bestemd voor uitgaven op korte termijn, fungeert als een buffer of is bedoeld voor toekomstige investeringen.
Aflossen of investeren
Als u een zakelijk krediet heeft of een hypotheek op uw bedrijfspand, kunt u overwegen om uw schuld af te lossen. Of u gebruikt – een deel van – het geld om te investeren. Evenals beleggen gaan deze twee alternatieven wel ten koste van uw liquiditeit.
Geldillusie
Veel mensen – dus ook ondernemers – lijden aan zogenoemde ‘geldillusie’. Ze verliezen uit het oog dat er een verschil is tussen de nominale rente en de reële rente. De nominale rente is de rente die de bank berekent, in de reële rente wordt ook de inflatie/deflatie meegewogen. Logisch, want inflatie/deflatie heeft effect op de waarde van geld.
Een voorbeeld. Begin jaren ’80 was de spaarrente met 8 tot 10% erg hoog. Maar de inflatie bedroeg maar liefst 12%. Daardoor werd geld ondanks de hoge spaarrente minder waard. Momenteel is er in Nederland sprake van een deflatie van 0,3%. Als de spaarrente 0% zou zijn, dan wordt uw geld dus toch meer waard! En zelfs als de negatieve rente op uw zakelijke rekening 0,5% zou zijn, bent u nog altijd aanzienlijk beter af dan begin jaren ’80.
Kijk verder dan vandaag
Uiteraard is het goed om alert te blijven en telkens de meest rendabele oplossing te zoeken voor geld en andere vermogensonderdelen. Maar laat u niet leiden door de waan van de dag. Een – tijdelijke – negatieve rente op uw zakelijke bankrekening hoeft geen probleem te zijn, zeker als de alternatieven weinig of geen waarde toe voegen.
Een financieel planner kijkt verder dan de dag van vandaag en helpt u bij het duiden van de gevolgen van financiële ontwikkelingen zoals negatieve rente. Samen met u brengt hij uw financiële toekomst in kaart en houdt daarbij rekening met diverse scenario’s. Daardoor kunt u snel en effectief bijsturen als dit nodig is. U herkent een gecertificeerd financieel planner aan het keurmerk FFP CFP®.